Ranking kredytów gotówkowych

W życiu każdego z nas przychodzi taki moment, że pojawiają się nieprzewidziane okoliczności. Takie sytuacje najczęściej wiążą się także z koniecznością poniesienia dodatkowych kosztów, które nie były przewidziane w naszym miesięcznym budżecie. Obecne czasy coraz: wyższa inflacja, rosnące potrzeby nie zawsze pozwalają na posiadanie oszczędności. W takiej sytuacji przychodzą nam z pomocą pożyczki gotówkowe, które pozwolą nam zapełnić powstałe luki w budżecie.  Mogą nas także uratować w niejednej kryzysowej sytuacji.

RANKING KREDYTÓW GOTÓWKOWYCH

1.

PKO BP – Mini Ratka

RRSO:

7,22%

Oprocentowanie:

6,99%

Prowizja:

0%

Kwota:

do 200.000 zł

Więcej szczegółów
  • Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 7,22%:
    • całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 8 300,00 zł,
    • całkowita kwota do zapłaty 8 619,50 zł,
    • oprocentowanie zmienne 6,99%,
    • całkowity koszt kredytu 319,50 zł (w tym: prowizja 0,00 zł, odsetki 319,50 zł), 11 miesięcznych rat równych po 718,13 zł, ostatnia rata: 720,07 zł.
    • Kalkulacja została dokonana na dzień 01.07.2019 r. na reprezentatywnym przykładzie.
  • Nota na podstawie informacji na stronie banku.
 

1.

PKO BP – Mini Ratka

RRSO:

7,22%

Oprocentowanie:

6,99%

Prowizja:

0%

Kwota:

do 200.000 zł

Więcej szczegółów
  • Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 7,22%:
    • całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 8 300,00 zł,
    • całkowita kwota do zapłaty 8 619,50 zł,
    • oprocentowanie zmienne 6,99%,
    • całkowity koszt kredytu 319,50 zł (w tym: prowizja 0,00 zł, odsetki 319,50 zł), 11 miesięcznych rat równych po 718,13 zł, ostatnia rata: 720,07 zł.
    • Kalkulacja została dokonana na dzień 01.07.2019 r. na reprezentatywnym przykładzie.
  • Nota na podstawie informacji na stronie banku.
 

1.

PKO BP – Mini Ratka

RRSO:

7,22%

Oprocentowanie:

6,99%

Prowizja:

0%

Kwota:

do 200.000 zł

Więcej szczegółów
  • Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 7,22%:
    • całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 8 300,00 zł,
    • całkowita kwota do zapłaty 8 619,50 zł,
    • oprocentowanie zmienne 6,99%,
    • całkowity koszt kredytu 319,50 zł (w tym: prowizja 0,00 zł, odsetki 319,50 zł), 11 miesięcznych rat równych po 718,13 zł, ostatnia rata: 720,07 zł.
    • Kalkulacja została dokonana na dzień 01.07.2019 r. na reprezentatywnym przykładzie.
  • Nota na podstawie informacji na stronie banku.
 

1.

PKO BP – Mini Ratka

RRSO:

7,22%

Oprocentowanie:

6,99%

Prowizja:

0%

Kwota:

do 200.000 zł

Więcej szczegółów
  • Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 7,22%:
    • całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 8 300,00 zł,
    • całkowita kwota do zapłaty 8 619,50 zł,
    • oprocentowanie zmienne 6,99%,
    • całkowity koszt kredytu 319,50 zł (w tym: prowizja 0,00 zł, odsetki 319,50 zł), 11 miesięcznych rat równych po 718,13 zł, ostatnia rata: 720,07 zł.
    • Kalkulacja została dokonana na dzień 01.07.2019 r. na reprezentatywnym przykładzie.
  • Nota na podstawie informacji na stronie banku.
 

1.

PKO BP – Mini Ratka

RRSO:

7,22%

Oprocentowanie:

6,99%

Prowizja:

0%

Kwota:

do 200.000 zł

Więcej szczegółów
  • Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 7,22%:
    • całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 8 300,00 zł,
    • całkowita kwota do zapłaty 8 619,50 zł,
    • oprocentowanie zmienne 6,99%,
    • całkowity koszt kredytu 319,50 zł (w tym: prowizja 0,00 zł, odsetki 319,50 zł), 11 miesięcznych rat równych po 718,13 zł, ostatnia rata: 720,07 zł.
    • Kalkulacja została dokonana na dzień 01.07.2019 r. na reprezentatywnym przykładzie.
  • Nota na podstawie informacji na stronie banku.

 

Czym właściwie jest kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy zdefiniować można jako kredyt, którego udzielają instytucje finansowe, najczęściej na dowolnie wybrany przez pożyczkobiorcę cel. Kredyty gotówkowe,wypłacane są  w postaci środków bankowych- wypłacane są w kasie w banku, lub wpłacone na wyznaczony rachunek bankowy. Jeżeli chodzi o podział kredytów ze względu na formy płatności oprócz kredytu gotówkowego w tym kryterium podziału znajduje się też kredyt bezgotówkowy. Ustawodawca podał pełne znaczenie pojęcia „kredytu bankowego” w Ustawie Prawo bankowe. Dokonując interpretacji zawartej tam definicji, jako kredyt bankowy rozumie się przekazanie kredytobiorcy do jego dyspozycji środków. Określone w umowie kredytowej środki otrzymujemy na oznaczony czas. W obowiązku kredytobiorcy pozostaje zwrot tej kwoty wraz z należnymi odsetkami oraz prowizją, w określonym czasie, także zapisanym w umowie.

Czy ranking kredytów bywa pomocny?

Rankingi kredytowe, tworzone są przez niezależne instytucje badawcze. Firmy te sposób obiektywny zbierają dla nas szczegółowe informacje dotyczące bieżącej oferty, jaką proponują w tym zakresie banki. Działania takie mają na celu pokazanie konsumentom i zarazem przyszłym pożyczkobiorcom, która oferta banku jest najkorzystniejsza. Jak pokazuje przedstawiony ranking na ogólny koszt kredytu nie składa się jedynie oprocentowanie. Koszty związane z oprocentowaniem są tylko częścią kosztów, jakie musimy ponieść biorąc kredyt gotówkowy. Na całość kosztów leżących po stronie pożyczkobiorcy składają się: odsetki, ubezpieczenie oraz prowizja, jaką nalicza bank. Ujęcie tego  w sposób jasny i czytelny jest  zadaniem rankingu kredytów.

Czy kredyt gotówkowy jest dla mnie?

Jeżeli mamy wątpliwości co do zasadności zaciągania kredytu gotówkowego musimy odpowiedzieć sobie na dwa zasadnicze pytania:

Czy sprawa, która wymaga finansowania kredytem gotówkowym jest dla nas ważna?

Czy będziemy w stanie terminowo spłacać ustalone raty?

Jeżeli na oba pytania odpowiadamy twierdząco nic nie stoi na przeszkodzie podjęcia decyzji o zaciągnięciu kredytu gotówkowego. I w tej sytuacji, pomocny bywa ranking kredytów, dzięki któremu możemy przeprowadzić własną symulację. Pozwoli to  poznać wysokość raty, jaka będzie konieczna do regularnej spłaty.  Na tej podstawie będziemy mogli określić, czy rata kredytu zmieści się w naszym miesięcznym budżecie.

JAK WYBRAĆ NAJKORZYSTNIEJSZY KREDYT GOTÓWKOWY?

Na czym oprzeć decyzje, przy wyborze najkorzystniejszego kredytu gotówkowego? Dokonując wyboru kredytu gotówkowego kluczowych jest kilka czynników. Przede wszystkim musimy ustalić nasze potrzeby oraz priorytety. Jeżeli sytuacja, która zmusza nas do podjęcia decyzji w sprawie kredytu jest nagła naszym kryterium, wyboru oferty kredytowej będzie się o opierać na czasie. Ważny jest czas jaki potrzebuje bank na podjęcie decyzji kredytowej oraz przekazanie na nasze konto pieniędzy. Jeżeli jednak czas nam sprzyja i nie musimy się spieszyć z decyzją co do wyboru banku. Decyzję o tym kto będzie naszym pożyczkodawcą podejmiemy w oparciu o koszty, jakie będziemy musieli ponieść w związku z kredytem.

Kluczowe parametry kredytu gotówkowego, wpływające na jego koszty.

Zaspokojenie naszych potrzeb, których realizacja przy pomocy własnych wpływów comiesięcznych nie jest możliwa, staje się realna dzięki pomocy kredytu gotówkowego. Kredyty gotówkowe mogą być udzielane na naprawdę wysokie kwoty. Dlatego powinniśmy naprawdę szczególną uwagę poświęcić wysokości kosztów, jakie będziemy musieli ponieść przy kredycie. Na umowie przyjrzyjmy się pozycjom takim jak:

  • odsetki
  • opłata
  • marża
  • ubezpieczenie
  • koszt kredytu.

To te części umowy kredytowej kreują realną kwotę, jaką oprócz tej, którą otrzymaliśmy w formie kredytu na konto, będziemy musieli zwrócić.

ILE KOSZTUJE KREDYT GOTÓWKOWY?

Z jakimi kosztami kredytu gotówkowego musimy się liczyć?

Udostępnienie na określony czas, umówionej kwoty pożyczkobiorcy, odbywa się to na oznaczonych w umowie warunkach. Dokonując wyboru jednej oferty spośród wielu musimy wykazać się nie lada asertywnością. Używanie w reklamach sloganów, które niezmiennie od lat mają zachęcić potencjalnych pożyczkobiorców do działania kuszą i nęcą. Jednak najczęściej są dalekie od prawdy.

Hasło „nasz bank proponuje najniższe oprocentowanie na rynku” niestety najczęściej bywa prawdziwe jednak tylko w odniesieniu do odsetek. Jak możemy zaobserwować dokonując analizy rankingów dostępnych na rynku kredytów, zdarza się, że odsetki są niższe niż np. prowizja. Dlatego każdy powinien mieć świadomość, że najniższe odsetki na rynku nie są tożsame z najniższymi kosztami całkowitymi poniesienia kredytu. Niejednokrotnie w ujęciu całościowym korzystniejsze dla nas jest zaciągniecie kredytu w banku, który udziela kredytu z wyższym oprocentowaniem, jednak rezygnuje z prowizji.

Główne składniki kosztów kredytu

Podczas omawiania tematyki kredytów gotówkowych, niejednokrotnie już używano pojęć: prowizja, oprocentowanie rat, rodzaj rat czy ubezpieczenie kredytu. Jednak zagłębiając się w coraz większe szczegóły związane z tematyką kredytów musimy podjąć się wyjaśnienia tych najważniejszych pojęć. Każdy kredytobiorca powinien je znać, by mieć pełną świadomość na co się godzi podpisując z bankiem umowę kredytową. Głównymi składnikami kosztów kredytu są:

Oprocentowanie

To ono stanowi pierwszy czynnik, który bierzemy pod uwagę dokonując analizy różnych ofert kredytowych. Jest to podstawowy koszt kredytu. Banki oferują różne rodzaje odsetek, kiedy decydujemy się na kredyt: najczęściej są to odsetki stałe, lub zmienne. Oprocentowanie stałe pozwala łatwo i szybko poznać całą kwotę, jaka została nam do spłaty. Ich wartość się nie zmienia, w ciągu trwania całego okresu kredytowania są jednakowe, w praktyce stosuje się je najczęściej przy udzielaniu kredytów na krótszy okres. O oprocentowaniu zmiennym mówimy wtedy gdy jego wysokość zmienia się w czasie, jest zależna od stóp procentowych, jakie ogłasza Narodowy Bank Polski.

Prowizja

Jest to opłata, którą musimy ponieść na rzecz banku w związku z udzieleniem kredytu. Najczęściej płatność ta dokonywana jest jednorazowo, jednak istnieje też możliwość wliczenia jej w comiesięczną ratę. Stanowi ona odsetek od wartości całego kredytu gotówkowego. Zdarza się, że banki rezygnują z prowizji, musimy wtedy jednak sprawdzić, czy w takiej sytuacji instytucja bankowa nie próbuje zrekompensować sobie straty tego wpływu w inny sposób np. poprzez konieczność wykupienia innych produktów

Ubezpieczenie udzielanego kredytu

Jest to zabezpieczenie dla banku, które ma zapewnić spłatę pozostałej części kredytu w przypadku zaistnienia ważnych sytuacji życiowych. W takiej sytuacji spłata kredytu przez kredytobiorcę nie będzie możliwa. Najczęściej obejmuje zdarzenia takie jak: śmierć, utrata zatrudnienia, czy ciężką chorobę kredytobiorcy. Zdarzają się sytuację, że wykupienie ubezpieczenia jest dobrowolne, najczęściej kiedy kredyt udzielany jest na krótki czas. W przypadku kredytów, które otrzymujemy na długi okres nie ma dobrowolności, a wykupienie ubezpieczenia jest obowiązkowe.

Rodzaje rat, podczas tworzenia umowy kredytowej pracownicy banku mogą zaproponować nam różne rodzaje rat: rosnące, malejące oraz stałe. Sami powinniśmy się zastanowić i zdecydować, który rodzaj rat będzie dla nas najkorzystniejszy.

W obowiązkach banku znajduje się konieczność przedstawienia nam symulacji kredytowej.  Uwzględnione powinny tam  być wszelkie koszty i opłaty, jakie będziemy musieli ponieść w związku z udzielonym kredytem.

KREDYTY GOTÓWKOWE – JAK SPOŚRÓD WIELU WYBRAĆ NAJLEPSZY?

RRSO – co się kryje pod tym często używanym skrótem?

RRSO, to nic innego jak skrót od Realnej Rocznej Stopy Oprocentowania. To właśnie ten wskaźnik (który na reklamach najczęściej dopisany jest drobnym drukiem na dole ekranu, czy strony) pokazuje nam realny koszt, jaki musimy ponieść w związku z zawarciem umowy kredytowej. Wartość ta wyrażona jest podobnie jak odsetki w procentach naliczonych od całkowitej kwoty kredytu, rozpatrywanej w stosunku rocznym. Dokonując analizy rankingu kredytowego to na ten wskaźnik powinniśmy zwrócić szczególną uwagę. Jeżeli decyzje co do zawarcia umowy kredytowej podejmujemy w oparciu o najniższe koszty, RRSO powinno być dla nas w tym wypadku wyznacznikiem.

Czym jest całkowity koszt kredytu?

Pojęcie to często jest używane jednak większość z nas tak do końca nie wie w jaki sposób je zdefiniować. Definicja tego pojęcia jest jednak prosta, można powiedzieć, że należy ja rozmieć dosłownie. Całkowity koszt kredytu to suma wszelkich opłat, prowizji, odsetek, ubezpieczeń, jakie musimy ponieść by kredy został dla nas uruchomiony.

Ile tak naprawdę kosztuje nas kredyt? Jak to obliczyć?

Samodzielne obliczenie kosztów kredytu jest możliwe. Zadanie to jednak jest dość skomplikowane i żmudne. Do tego celu potrzebne nam będzie skorzystanie ze wzorów matematycznych pod które będziemy musieli podstawić nasze zmienne- czyli wartości, jakie znajdziemy na naszej umowie kredytowej. W przypadku kredytów gotówkowych najczęściej udzielne są one na raty stałe. Obliczenie całkowitego kosztu kredytu udzielonego na raty równe, czyli stałe jest możliwe przy pomocy wzoru:

ranking-kredytów-gotówkowych

W równaniu tym jako „R” rozumiemy ratę kredytu, pod symbolem „K”, kryje się wartość kapitału, jaką pożyczyliśmy. „N” oznacza liczbę rat kredytu, a „q” jest współczynnikiem procentowym, aby go uzyskać musimy dokonać ponownych obliczeń:

W tym przypadku jako „r” oznaczyliśmy stopę procentową (zapisaną nie jako procent, tylko ułamek, czyli np. 10% zapisujemy jako ), a „m” to liczba wyrażająca okresy kapitalizacji. Dokonując tych obliczeń uzyskujemy wysokość jednej raty którą musimy pomnożyć przez ilość rat jaką będziemy musieli zapłacić. W ten sposób uzyskamy całkowity koszt kredytu udzielonego nam przez bank na raty stałe.

CO ODRÓŻNIA KREDYT GOTÓWKOWY OD INNYCH FORM FINANSOWANIA?

Kredyt gotówkowy, a pożyczka

Musimy zdawać sobie sprawę, że kredyt a pożyczka to dwie odmienne formy finansowania. Pożyczka może być udzielona przez każdego, jest to umowa cywilno- prawna, którą reguluje Ustawą o kredycie konsumenckim. Pożyczki, są przedmiotem działalności firm poza bankowych. Zgoła inaczej sytuacja wygląda w przypadku kredytu. Taka forma finansowania dostępna jest tylko i wyłącznie w banku, gdzie poddana jest ściśle obowiązującym przepisom, które regulowane są przy pomocy Ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe. Dz.U. 1997 nr 140 poz. 939. Ustawodawca zabezpieczył przy pomocy zapisów ustawy klientów, którzy ubiegają się o pożyczkę oraz banki. Taka restrykcyjna regulacja prawna pozwala nam w sposób bezpieczny zawierać umowy kredytowe z bankami. Pożyczki udzielane przez instytucje finansowe poza bankowe przyznawane są na znacznie krótszy czas, oraz generują znacznie wyższe koszty jej udzielenia.

Kredyt gotówkowy, a kredyt hipoteczny

Pierwszym czynnikiem, który odróżnia kredyt hipoteczny od gotówkowego, jest fakt, iż w przypadku kredytu hipotecznego, jego zabezpieczeniem jest hipoteka.  Nie stosuje się tego w przypadku kredytu gotówkowego. Kolejnym czynnikiem odróżniającym kredyt gotówkowy od kredytu hipotecznego jest czas. Kredy hipoteczne są umowami zawieranymi na długi czas najczęściej kilkanaście lub kilkadziesiąt lat. Kolejnym czynnikiem, który odróżnia oba kredyty jest kwota jaka jest udzielana, kredyt hipoteczny daje dostęp do dużo większych środków niż kredyt gotówkowy.

Kwota przy kredycie gotówkowym najczęściej opiewa na kilka lub kilkadziesiąt tysięcy złotych, w przypadku kredytu hipotecznego mówi się najczęściej o kwotach znacznie (nawet dziesięciokrotnie) wyższych. Kredyty hipoteczne są też kredytami celowymi, czyli kwotę, jaką otrzymamy zobligowani jesteśmy przeznaczyć na konkretny cel. W tym wypadku – zakup domu czy mieszkania. Przy kredytach gotówkowych zdarza się, że cel jest określony umową np. zakup samochodu. Jednak w tym wypadku nie jest to warunek konieczny, często może on być także przeznaczony na dowolnie wybrany przez nas cel.

KREDYT GOTÓWKOWY- CO ZROBIĆ, ŻEBY GO OTRZYMAĆ?

Czym jest zdolność kredytowa?

Jeżeli mowa o zaciąganiu kredytów, czynnikiem kluczowym jest zdolność kredytowa. To ona pokazuje bankowi czy jesteśmy wiarygodni jako pożyczkobiorcy i bywa czynnikiem decydującym przy szacowaniu ryzyka, jakie bank ponosi oddając nam do użytkowania określoną umową kwotę pieniędzy. Nasza zdolność kredytowa to nic innego jak szereg wyliczeń, które mają na celu określenie jaką maksymalną kwotę miesięcznie- biorąc pod uwagę nasze dochody oraz ponoszone miesięcznie wydatki na życie, oraz spłaty innych zobowiązań- możemy przeznaczyć na spłatę kredytu o, który się ubiegamy. Zdolność kredytowa określa jaką kwotę maksymalnie bank może oddać nam do użytku, czyli ile zdecyduje się nam pożyczyć.

Zobacz więcej o zdolności kredytowej.

Jak wygląda procedura uzyskania kredytu?

Starając się o kredyt gotówkowy w banku musimy przygotować się do konieczności przedstawienia w banku szeregu dokumentów. Czynności te będą wymagały szczególnie dużej ilości zaświadczeń, w przypadku banku, w którym nie posiadamy konta. Starając się o kredyt w banku, w którym posiadamy konto, na które wpływa nasze comiesięczne wynagrodzenie sprawa jest dużo prostsza, co za tym idzie szybsza. Budującym jest jednak fakt, że przy kredycie gotówkowym ilość dokumentacji, jaką musimy przedstawić jest mała w porównaniu do tej jaka potrzeba przy innych kredytach np. przy kredycie hipotecznym. Szczegółowy wykaz dokumentów, jakie musimy posiadać podczas całego procesu udzielania kredytu jest uzależniony od banku- w każdym może się nieco różnić. Jednak te dokumenty najczęściej są niezbędne do uruchomienia procedury:

  • dokumenty potwierdzające naszą tożsamość, przede wszystkim dowód osobisty, którego jeżeli z różnych względów nie posiadamy może zastąpić paszport. Musimy mieć świadomość, że dla celów urzędowych i bankowych prawo jazdy nie jest dowodem tożsamości
  • dokumenty potwierdzające nasz comiesięczny dochód może to być renta, emerytura czy świadczenia socjalne, jakie otrzymujemy, jeżeli nie pobieramy comiesięcznych świadczeń państwowych musimy przedstawić umowę świadczącą o naszym zatrudnieniu: umowę o pracę, o dzieło czy zlecenie
  • niektóre banki wymagają też czasem zaświadczenia o wysokości dochodów, jakie uzyskuje nasz współmałżonek.
Wniosek kredytowy

Podczas całego procesu pracownik banku udostępni nam wniosek kredytowy. Wypełniamy  go samodzielnie, lub jeżeli staramy się o kredyt online możemy go pobrać ze strony banku. Po złożeniu wymaganych dokumentów w banku jego pracownicy zajmujący się analizą dokonują wnikliwych obliczeń, które pokazują nasze możliwości co do regularnej spłaty. Jeżeli w wyniku tych obliczeń okazuje się, że stać nas na to, by co miesiąc płacić ratę- kredyt zostaje nam przyznany. Jeżeli nasza zdolność kredytowa okaże się mniejsza niż kwota, o jaką wnioskujemy bank może zaproponować nam niższą kwotę kredytu lub odmówić nam całkowicie jego udzielenia.

Kredyty bankowe są tematem bardzo aktualnym, jest to produkt bardzo popularny. Często korzystamy z kredytów gotówkowych, które znacznie ułatwiają nam dostęp do wielu rzeczy. Niejednokrotnie są naszym ratunkiem w podbramkowych sytuacjach życiowych.